中小企業貸款怎麼申請？小規模公司行號必看的申貸攻略
隨著經濟環境不斷變化，中小企業面臨的挑戰也越來越多。在這種情況下，中小企業貸款成為了許多公司維持運營和增長的重要工具。透過銀行和其隨著經濟環境不斷變化，中小企業面臨的挑戰也越來越多。在這種情況下，中小企業貸款成為了許多公司維持運營和增長的重要工具。透過銀行和其他金融機構提供的各種融資方案，讓中小企業業者可以獲得所需的資金，來應對周轉資金需求。了解不同銀行和金融機構提供的貸款條件、利率及申請流程是成功獲得資金的關鍵。
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一、什麼是中小企業貸款？先搞懂什麼是中小企業！
什麼樣的的公司算中小企業？當你經營的公司行號，資本額在1億元以下，或經常僱用員工數低於200人就屬於中小企業；而中小企業又包含規模更小，僱用員工數未滿5人的微型企業。若想申請專屬小規模企業的中小企業貸款，公司行號的資本額、規模必須滿足上面的條件，才符合申辦資格。
為什麼會有中小企業貸款？
相較資本額、規模更大的大型企業，中小企業在申請企業貸款時，較難取得優惠的貸款條件。政府為了扶植中小企業發展，便希望透過提供政策型貸款，協助相對弱勢的中小企業主取得資金，應付營運、週轉需求；考量到企業發展性，不少銀行與融資管道也十分樂意為中小企業客群服務，提供量身設計的貸款方案。
二、中小企業貸款種類有哪些？
若符合中小企業貸款的申貸資格，又有資金需求，有哪些貸款種類可以選擇呢？依照資金管道的不同，中小企業貸款種類大致可以分為政府的優惠政策貸款、銀行的中小企貸款，與融資公司的微企貸款三大類，在申辦難易度、適用對象上有著不小的差異，本段將為你一一分析比較。
1.政府中小企業貸款
常見的貸款項目包括，可用於優化技術設備、週轉用的中小企業千億振興融資方案、中小企業創新發展專案貸款、企業小頭家貸款，創業起步用的青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款等。由於有扶植發展的用意，政府中小企業貸款有著最低的利率，但同時也存在條件、名額的限制；為了確認資金用途，申辦流程也較複雜。若沒有做足功課，備妥有利審核的資料，申貸時很容易耗費大量時間成本，最終仍無法核貸。
2.銀行中小企業貸款
銀行提供的中小企業貸款，在利率上雖不如政府補助貸款這麼低，仍優於以個人名義申請的企業主信貸，具備一定的吸引力。不過需要注意，銀行中小企業貸款的方案會受到企業的營運狀況、營業規模所影響；公司剛創立、資本額太低或財報不佳，都可能讓貸款額度、利率不如預期，甚至無法過件。
3.融資微企貸款
融資公司提供的微企貸款有著審核寬鬆、申辦快速的優勢，相較政府與銀行的中小企業貸款，沒有資格和名額的限制，無須準備繁雜的申請文件，也不用跑複雜的審核流程。只要滿足有公司、擔保品的簡單申辦條件，便能輕鬆獲取創業、週轉用的資金；對於處於發展階段的新創公司、小規模企業來說，是安全又便利的優質選擇。
三、中小企業貸款申請條件與方案比較
對於中小企業貸款種類有了基礎認識後，我們接著來做申請條件與貸款方案的比較，讓你更能一眼看出政府、銀行與融資三個資金管道的差異。
1.向銀行申請的中小企業貸款
由於銀行除了提供一般的中小企業貸款，也受理政府的優惠貸款申請，在此我們將兩種貸款放在同個段落綜合討論。儘管同為向銀行申請的中小企業貸款，兩者注重的申請條件有所差異，核貸方案也受不同因素左右，以下將為你分段說明。
（1）政府中小企業貸款的申請條件與方案
政府的中小企業貸款，通常有一定的政策目的需要實現，因此除了下列基本申請條件外，還會針對申貸企業是否符合政策目標進行要求（如：5+2產業創新計畫、2050淨零碳排政策），不同種類的貸款也會設立與政策服務對象相符的申貸資格（如：青創貸款的年齡限制）。
申請條件：
- 符合「中小企業認定標準」之中小企業。
- 為「中小企業信用保證基金」保證對象。
- 非上市上櫃之中小企業、金融及保險業、特殊娛樂業。
| 貸款項目 | 額度 | 利率 | 年限 |
|---|---|---|---|
| 中小企業千億振興融資方案 | 依個案條件及銀行規定核定 | 最高不超過中華郵儲二年期定儲機動利率＋1% | 依個案條件及銀行規定核定 |
| 中小企業紮根專案貸款 | 資本性支出最高8000萬、週轉性支出最高2000萬 | 一年期定儲利率＋最高2%機動計息（目前3.575%） |
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| 中小企業新創事業貸款 | 資本性支出最高8000萬、週轉性支出最高2000萬 | 二年期定儲利率指數＋2%機動計息（目前3.625%） |
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| 企業小頭家貸款 | 資本性支出最高計畫成本8成、週轉性貸款最高500萬 | 二年期定儲利率指數＋2.125%～3.125%機動計息（目前3.75～4.75%） |
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（2）銀行中小企業貸款的申請條件與方案
銀行的中小企業貸款對於申貸條件的要求，著重於公司成立時間、資本額、營收狀況與信用往來紀錄，對於負責人的財務與信用條件也有要求；沒有一定規模，或是信用狀況不完美的話很難申辦成功。
申請條件：
- 有營業登記之公司，且成立滿1年。
- 符合「中小企業認定標準」之中小企業。
- 年營收達50萬元～100萬元。
- 企業及關係人票債信用正常。
- 企業財務結構健全、業務經營正常。
- 依法報稅、開立統一發票。
| 貸款項目 | 額度 | 利率 | 年限 |
|---|---|---|---|
| 中國信託銀行 | 1000萬 | 3%～8% | 5年 |
| 新光銀行 | 600萬 | 3.095%起 | 5年 |
| 第一銀行 | 500萬 | 分段式利率2.17%起 | 5年 |
| 玉山銀行 | 500萬 | 分段式利率1.88%起 | 短期1年 中期1～7年 長期7年以上 |
2.向融資公司申請的微企貸款
融資微企貸款審核寬鬆，對於企業規模、信用狀況要求彈性，但有兩個必備的申請條件。首先，申請人所開設的企業，須為獨資設立的公司；且負責人名下須擁有產權完整（無私人設定、預告登記）的房產，可以作為貸款擔保品。只要符合以上資格，幾乎不會有申貸被打槍的問題。
申請條件：
- 企業為獨資設立的公司。
- 負責人名下有產權完整的房屋。
| 額度 | 利率 | 年限 |
|---|---|---|
| 最高300萬 | 7%～14% | 10年 |
四、中小企業貸款申請要準備什麼？申請文件、流程一覽
綜合前段不難發現，政府與銀行提供的中小企業貸款方案，在審核上比較嚴格，若沒有做好功課，極有可能因資料有所缺漏，導致申辦卡關，甚至影響貸款過件率。而融資微企貸款雖然審核相對寬鬆，仍有不少細節需要注意，建議有申貸打算的你，仔細看完本段有關申請文件與流程的介紹，才能更有效率地取得資金。
1.銀行中小企業貸款申請文件
除了填寫貸款申請書外，選擇銀行作為中小企業貸款申請管道還要準備一系列「貸款履歷」，包含財務報表、資產負債表、與銀行往來的存摺明細等；證明公司的營運狀況良好，信用條件符合要求，才可以說服銀行放心把錢借給你。
- 公司、負責人、保證人及同一關係企業的貸款申請書暨基本資料表。
- 前述公司及關係人之近三個月主要金融機構往來存摺明細（含存摺封面）影本。
- 公司登記證件、公司變更登記表、公司章程、董監名冊、合夥契約等文件影本。
- 近三年之資產負債表、損益表及近一年401/403/405表等文件影本。
- 其他有利於案件審核之基金申購書、保單、不動產謄本、報稅所得、合約等可佐證申請人的財力證明文件。
2.融資微企貸款申請文件
相較之下，融資微企貸款的申請文件就單純不少，僅需提供負責人的身分證明，名下擁有房屋、獨資公司的證明，便符合基礎申辦資格。
- 負責人雙證件影本。
- 擔保房屋所有權狀。
- 獨資公司登記證。
- 財力證明（加分用）。
3.中小企業貸款申請流程
不論你選擇向銀行或是融資公司申辦中小企業貸款、微企貸款，申請流程大同小異，大致可以分為以下幾個步驟；從提出申請到取得資金，銀行管道的貸款流程約需2～4週，融資公司僅需3天就能讓資金到位！
- 提出申請：準備好對應的申請資料後，向貸款機構提出申請。
- 徵信調查：貸款機構依據資料進行財務、信用狀況的評估及審核。
- 簽約對保：審核通過，確認貸款條件後，與貸款機構簽訂借款契約。
- 設定抵押權：如有不動產作擔保，須前往地政機關進行抵押權設定。
- 撥款入帳：完成上述步驟後，即可等待資金撥入指定帳戶。
中小企業貸款是企業獲得資金支持的重要途徑。通過了解不同銀行和金融機構的貸款條件和利率，你可以選擇最適合自己公司的融資方案。希望本文能幫助你順利申請貸款，實現企業的長遠發展目標。
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申請中小企業貸款並不複雜，只需準備好相關資料，選擇合適的貸款
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