信用貸款提前還款好嗎？優缺點、流程、評估方式解析
還跟不還各有什麼優缺點？如何評估自己要不要提前還清？
信用貸款已經還了一段時間，手邊突然多出一筆錢，要不要先把信貸還掉呢？還跟不還各有什麼優缺點？如何評估自己要不要提前清償信貸？本文特別設計了自我檢視表格，並分析信貸提前還款的優缺點，讓你5分鐘快速做出決定。
1.一般信貸的貸款利率、年限及額度為何？
目前台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案，且多數針對不同職業、不同身分給予相關的專屬優惠方案，由於信貸條件會針對申請人的財務及信用狀況進行審核，每個人在不同時期拿到的條件也不一樣，綜合來看，信貸的核貸條件大多落在以下區間：
【額度】1-350萬，2021前10個月平均信貸金額約58.6萬，新增信貸平均金額則是93.2萬
【年限】2-7年
【利率】1.68%~15.99%，2021前10個月平均利率為5.98%，新增信貸平均利率則是5.13%
2.優質人士的信貸條件真的會比較好嗎？
上文說到，信貸是針對個人財務及信用來評估，收入越高、信用越好的人，因為償還能力較佳，銀行自然也願意給予比較好的貸款條件，我們列舉幾間銀行的優質專案如下：
| 銀行 | 專案名稱 | 方案內容 |
| 富邦銀行 | 富邦優質貸 | 身分：醫師、律師、會計師、建築師、公教、衛福部評鑑合格醫院、上市櫃企業與本行認定績優排名企業之正式員工 額度：最高500萬 利率：2.59%起 |
| 國泰世華 | 職域員工信貸專案 | 身分：符合專案認定的職域員工(須提供公司統編查詢) 額度：最高300萬 利率：1.68%起 |
| 玉山銀行 | 公教/優質客群 | 身分：公教人員及國營事業正職人員、具國家高等考試合格證照、本行國旅卡、世界卡正卡人且額度50萬以上、年所得100萬以上 額度：最高300萬 利率：2.98%起 |
| 新光銀行 | 優企公教人士 | 身分：公務人員、公私立教職人員、上市櫃公司職員、具職業證照 額度：最高500萬 利率：2.58%起 |
3.信貸提前清償有什麼好處？
如果信貸月付金不是很高，不至於造成生活負擔的話，提前清償信貸有什麼好處呢？我們整理出清償信貸的四個好處供你參考：
(1)減少利息支出
信貸的平均利率接近6%，雖不算太高，但與銀行利息比起來仍高出不少，如果提前把信貸全數還清，就可以省下之後須支出的利息。
舉例：小美辦了一筆50萬的信貸，還款期限5年，一段式利率5.63%，已還了2年，目前餘額還有316,667元，如果現在把餘額還清，可省下未來3年的利息共28,236元。
(2)降低負債比
銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債，設下薪資22倍的上限，意思是假如薪水是4萬元，包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債，不能超過4*22=88萬元，如果負債比例太高，未來想申請新的貸款就不易通過。
除了薪資22倍的限制外，通常個人負債比也需控制在60%以下，如果薪水是4萬元，所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000，負債比越低，辦理新貸款成功機率就越大。
(3)恢復信用評分
由於信用貸款會參考個人信用評分，只要有新增貸款，信用分數就會遭到扣分，必須維持日後穩定正常的還款，信用分數才會緩步回升，如果可以提前清償信貸，能幫助信用評分提早加分。
(4)增加財務運用空間
提早償還信貸後，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，增加額外的財務運用空間。
4.提前清償信貸有什麼缺點？
另一派主張不要提前償還信貸的人，則有以下三個理由反對：
(1)有違約金/手續費/其他規費
針對信用貸款的還款方式與還款期限，銀行的合約中都會載明，因為客戶至少要繳1年~1年半，銀行才能回本，在希望多賺一些利息的前提下，會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償，如果要提早解約，需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金，此筆金額也不小，與其平白送給銀行這筆錢，不如慢慢償還就好，多的錢還可以先拿去做投資。
(2)優惠利率消失
銀行為了攬客，常會提供前幾期利率較低的多段式利率，例如前3期1.8%，第4期開始5.8%，如果向銀行提出提前還款的需求，銀行可能會重新評估貸款條件，進而取消優惠利率，導致還款壓力增加。
(3)其他規範
留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。
如果手邊有閒錢，限制清償期也過了，就可以參考自身的財務狀況，以不造成負擔和困擾為原則，甚至可以參考專業人士的意見，來決定是否要提前償還信貸。
6.五個問題自我評估要不要提前還信貸
我們製作了自我評量表，如果得分在60分以下，建議先暫緩提前還款計畫，多方評估後再執行：
| 項目(一題20分) | 正解 | 你的答案 |
| 提前清償是否會有違約金或其他額外費用 | X | |
| 提早償還是否會影響優惠利率 | X | |
| 提前還款是否影響資金靈活度(例如：看到不錯的投資機會，或是臨時有急用，但手邊沒太多現金) | X | |
| 是否有其他銀行提供更好的貸款方案 | V | |
| 新貸款的利率與費用，是否比原本的划得來 | V |
(1)申請：向信貸銀行提出要提前償還信用貸款
(2)結算：銀行收到申請後，結算剩下的信貸金額，與相應的手續費、違約金
(3)繳款：繳交剩餘款項給信貸銀行
(4)取得證明：向銀行取得清償證明，完成提前清償程序
無論是否選擇提前償還貸款，都要以不影響生活為最大考量，這也和每個人的理財觀念息息相關，只要認真審視自己的財務狀況，就能做出最適切的選擇。
各銀行提前還款違約金一覽表(僅列出常見銀行)
| 銀行 | 違約金 |
| 004台灣銀行 | 得隨時清償，不收違約金 |
| 005土地銀行 | 1-6個月2%、7-12個月1.2%、13-24個月1.1% |
| 006合作金庫 | 1年內1%、1~2年0.75% |
| 007第一銀行 | 1年內1%、1~2年0.8% |
| 008華南銀行 | 1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6% |
| 009彰化銀行 | 1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6% |
| 011上海銀行 | 1年內1%、1~2年0.75%、2~3年0.5% |
| 012富邦銀行 | 6個月內4%、7~12個月3% |
| 013國泰世華 | 泰幸福：分段式一年內3%、一段式6個月內3% 職域員工：分段式一年內2%、一段式免違約金 大樹速貸：6個月3% 彈力貸：免收提前清償違約金 |
| 017兆豐銀行 | 1年內1%、1~2年0.5% |
| 021花旗銀行 | 18個月內全部償還，本金餘額2% |
| 048王道銀行 | 1-6個月4%、7-12期3% |
| 050中小企銀 | 得隨時清償，不收違約金 |
| 052渣打銀行 | 優利貸：1年內4.75% 繳稅貸：1年內清償3.5%、13-18個月3.25% |
| 053台中商銀 | 6個月內3%、6-12個月2% |
| 081匯豐銀行 | 匯優貸：6個月內4%、7-18個月3% |
| 103新光銀行 | 一年後不收違約金 |
| 803聯邦銀行 | 滿心期貸：15個月內3% 夢想金：12~24期方案未繳超過一半期數，每筆收700違約金 |
| 806元大銀行 | 1年內4%、1~2年2%、2~3年1% |
| 807永豐銀行 | 6個月內4% |
| 808玉山銀行 | 綁約期內3~4% |
| 809凱基銀行 | 6個月內3%、7-12個月2% |
| 810星展銀行 | 12個月內3%、13-18個月2.5% |
| 812台新銀行 | 12個月內3%、13-18個月2.75% |
| 815日盛銀行 | 6個月內2%、7-12個月1.5% |
| 822中國信託 | 6個月內4%、7-12個月3% |
| 824連線銀行 |
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信用貸款提前還款好嗎？優缺點、流程、評估方式一次告訴你
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