2022推薦7個實用【房貸試算】工具

大多數人申請貸款時，最想知道的就是房貸額度、利率和房貸月付金多寡，但也不能真的每間銀行都送件作比較，這時你可以利用房貸試算工具來作初步評估，本文推薦你7款實用的房貸試算網站和APP，幫你輕鬆找出適合自己的房貸方案。

1. 免費房貸試算工具一覽表

貸款工具	類型	特色
國泰世華	銀行官網	月付金變化重點摘要
台新銀行	銀行官網	各期月付金完整列表
591房屋交易	平台/APP	提供各銀行房貸利率
永慶快搜/信義房屋	APP	刊登的物件可直接試算
貸款計算機	APP	各類貸款試算皆適用
內政部不動產資訊平台	政府平台	可試算自購住宅貸款利息補貼

(1) 國泰世華銀行官網

由國泰世華銀行提供的購屋貸款每月還款金額試算，填寫頁面簡單、方案試算也很多元，不僅可依據一段式利率、兩段式利率或三段式利率分別做計算，還款方式也可選擇本息平均攤還法、本金平均攤還法、或到期還本。

而國泰世華的房貸試算結果，直接重點摘要各階段的月付金變化，可快速掌握差異，如果想進一步了解每期本金和利息支出，也有提供每月還款明細。

優點：操作簡單、版面容易閱讀
缺點：沒辦法看貸款期間的總支出
推薦指數：☆
※國泰世華銀行另提供購屋可貸成數試算、房屋增貸可貸額度試算及房貸轉貸節省金額試算。

兆豐銀行的房貸試算頁面，雖與國泰世華銀行相似，但貸款期間、寬限期都是填寫月數/期數，需先自行將貸款年限換算成月份，才能進行試算。

(2) 台新銀行官網

由台新銀行提供的房屋貸款每月還款金額試算，需填寫欄位較少、僅提供一段式利率做計算，不過還款方式可選擇本息平均攤還法或本金平均攤還法。

而台新銀行的房貸試算結果，直接重點摘要寬限期前後的月付金變化，可快速掌握差異，如果想進一步了解每期本金和利息支出，也有提供每月還款明細。

優點：操作簡單、版面容易閱讀
缺點：僅提供一段式利率試算
推薦指數：☆☆
※台新銀行另提供房貸轉貸額度、及整合轉貸後的月付金試算。

富邦銀行的房貸試算頁面，與台新銀行較為相似，但無法查看每期應繳金額明細。

(3) 591房屋交易APP

由知名房地產交易資訊平台－591房屋交易網，所提供的房屋貸款每月還款金額試算，操作簡單、方案試算也算多元，可試算一段式利率及多段式利率。

比較特別的是，591房貸試算頁面直接提供各家銀行的房貸利率做選擇，方便使用者作比較，並同時提供青年安心成家購屋優惠貸款試算，系統自動填上最新利率（僅提供兩段式機動利率方案，若為一段式機動利率或混合式固定利率，需自行查詢最新利率），非常適合首購族。

而591房貸試算結果，可同時查看本息平均攤還法和本金平均攤還法，兩種還款方式的總還款金額、利息總支出及每月還款明細。此外，591房貸試算網頁版甚至同步顯示各家銀行月付金試算，資訊相當完整。

優點：資訊豐富
缺點：手機版開啟時會有蓋版廣告
推薦指數：
※591房屋交易網另提供可負擔房價計算器，方便首購族做評估。

(4) 永慶快搜APP/信義房屋APP

由知名房屋仲介集團－永慶房屋提供的房貸試算，APP版僅提供一段式利率、本息均攤的試算；網頁版雖有提供分段式利率和本金均攤的試算，但須先填寫自備款，才可接著進行試算。

而永慶房屋的房貸試算結果，只能看到每月應繳金額為多少，其餘資訊都未說明。不過如果您是正在搜尋物件的用戶，可直接從房屋資訊欄得知貸款月付金，非常方便。

優點：使用該平台搜尋物件者，可直接查看月付金試算
缺點：資訊較少
推薦指數：☆☆☆

另一間知名房仲集團－信義房屋的房貸試算頁面，雖然一樣無法查看每期應繳金額明細，但有提供總還款金額和利息，網頁版還有提供銀行貸款攤還速算表，資訊相對較為完整。

優點：使用該平台搜尋物件者，可直接查看月付金試算
缺點：手機版只能算一段式利率，網頁版則資訊較少
推薦指數：☆☆☆

(5) 貸款計算機APP

在不同的手機作業系統上，搜尋「貸款計算機」APP，出來的結果是不一樣的，如果你是使用iOS系統，在App Store下載到的「貸款計算機」如左圖；使用Android系統，在Google Play下載到的「貸款計算機」則為右側圖示。

iOS版貸款計算機

利率試算：一段式、分段式利率

還款方式試算：本息均攤

寬限期試算：有

試算結果：還款明細、總還款金額、總支付利息

優點：各類貸款試算皆適用
缺點：強制看廣告
推薦指數：☆☆☆
※另提供利率試算，可用月付金及還款期數反推真實利率。

Android版貸款計算機

利率試算：一段式

還款方式試算：本息均攤、本金均攤、到期一次還

寬限期試算：無

試算結果：還款明細

優點：有提供圖表可快速了解金額變化
缺點：填寫表格過於簡化，如需試算寬限期則不適用
推薦指數：☆☆☆

(6) 內政部不動產資訊平台

由內政部提供的房屋貸款月付金試算，僅提供本息平均攤還法做試算，且試算結果僅提供各階段的月付金變化，相對資訊較少。

優點：官方平台使用安心
缺點：資訊過於簡化
推薦指數：☆☆
※另提供自購住宅貸款利息補貼試算。

二胎房貸試算

上述貸款試算工具是針對購屋貸款、房屋增貸做試算，如果是想申請銀行二順位房貸，或是裕融集團新鑫公司推出的二胎房貸專案，可使用好事貸官網的房貸試算工具即時線上試算：二胎房貸試算

2. 購屋貸款、房屋增貸/轉增貸可以貸多少？

房屋貸款的額度，是依房屋價值和貸款人條件來決定的，目前購屋貸款、房屋增貸或轉增貸的貸款額度，大多在房屋鑑價的8~85成之間。另根據聯徵中心統計，2021年上半年平均房貸金額為752萬元、平均取得貸款成數約73成。

目前大多數的銀行，都有提供房貸可貸額度試算，你可以根據需求選擇適合的貸款試算網站：

銀行	房貸試算
國泰世華	購屋可貸成數試算、增貸可貸金額試算、轉貸節省金額試算
台新銀行	房屋可貸額度試算（需電話驗證）、房貸轉貸試算
永豐銀行	購屋貸款額度試算、房貸轉貸試算

※富邦銀行、中國信託、兆豐銀行皆須填寫個人資料或電話驗證後，才可進行額度試算。

特別提醒，房屋鑑價是以銀行內部的「鑑估淨值」為準，並不是以房屋「成交價」來做計算，因此可能會發生貸款額度不如預期的情況。

3. 使用房貸試算工具要注意哪些事？

提供貸款試算的網站和APP非常多，實用性也參差不齊，建議你在挑選房貸試算工具時，應注意以下幾點：

(1) 使用便利性

房屋貸款的計息方式、還款方式有很多，如果房貸試算工具只有提供一種算法，恐怕就沒辦法得知真實的數字。但也不代表需要填寫的資料愈詳細愈好，有的試算網站還需要先輸入「自備款」，才能進一步試算房貸月付金，相比之下較不實用。

(2) 填寫個人資料

有些試算網站為了蒐集客戶資訊，會要求你先填寫個人資料、或留下聯絡方式，才能使用試算功能，這不僅會有個資外洩的疑慮，後續還可能接到數通推銷電話或垃圾訊息。

(3) 資訊是否齊全

部分試算網站或APP，所提供的房貸試算結果非常簡陋，除了每個月要還多少錢之外，其他如：利息總支出、貸款總支出、月付金變化都未提供，如果是想要針對不同的計息方式或還款方式做比較，恐怕就無法看出差異。

4. 房貸試算工具的常見問題

(1) 為什麼實際申貸結果和我試算的不一樣？

銀行審核貸款額度及利率的時候，除了會看房子的條件、申請人的財務和信用狀況也都會列入考量，房貸試算工具只能依據你所提供的資訊，計算出大概的數字或是一個區間，如果想知道較精確的數字，建議你可以向平時有在往來的銀行詢問。

(2) 本息平均攤還跟本金平均攤還的差別？

本息平均攤還就是將整個貸款期間，你所需要償還的貸款本金跟利息，平均分攤於每一期繳付，一開始攤還的本金較少、利息較多，後面則會變成本金較多、利息較少。本息平均攤還的優點是每個月的繳款金額固定，適合收入穩定的上班族。

本金平均攤還則只有將整個貸款期間，所需償還的貸款本金平均分攤，利息則是依貸款餘額逐期計算。本金平均攤還的優點是還本速度快、利息支出較少，適合負債比低的高收入族群。

(3) 房貸利率怎麼算？銀行貸款利息計算方式？

大多數的房屋貸款都是指數型房貸（Adjustable Rate Mortgages），其房貸利率的計算方式是「指標利率」加上「加碼利率」，前者是依中華郵政或各銀行牌告的定儲機動利率指數作為基準，並會隨著市場變動每月或每季作調整；後者則是依貸款人與擔保品（即房子）的條件來訂出的固定利率。

這邊要提醒你的是，無論是申請哪一種貸款，務必向對方確認你的貸款利率是多少，如有白紙黑字註明清楚更佳，並且善用貸款試算工具做確認。因為有些業務可能會告訴你：「根據你的月付金回推，借款利率只有x%，非常低。」但這往往不是你的真實利率，而是業務利用話術將「單利」包裝後所出來的數字，目的是為了讓客戶誤以為利率很低。

簡單講，「單利」的基礎是建立在每期應繳利息都固定、都是一樣的，「複利」是每期應繳利息是以貸款餘額做計算，是會變動的。

不管是用本息平均攤還法、或本金平均攤還法，你的房貸利息都是以剩餘的貸款本金做計算，因此每期應繳利息會隨著貸款餘額慢慢減少。我們以貸款100萬、本息均攤10年（無寬限期）、利率2%為例，每一期的應繳月付金都是9,201元，但從還款明細裡我們可以發現，每期攤還的本金跟利息是成反比的。

期別	前期本金餘額	當期攤還本金	當期攤還利息
1	1,000,000	7,535	1,667
30	768,411	7,907	1,294
60	533,271	8,313	889
90	269,034	8,738	463
120	9,186	9,186	15

這樣的行銷手法，可能出現在房屋貸款、二順位房貸、汽車貸款…等各種情況，因此不管是找銀行、還是找融資公司、甚至民間借貸，都建議你做二次確認。如果想知道你的真實利率是多少，最簡單的方式就是：直接使用貸款試算工具，把你的貸款金額、貸款期限、以及對方告訴你的貸款利率輸入並試算，看看算出來的月付金跟對方說的月付金是否一樣。

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